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是時候談談養老保險了

作者:Charlene 時間:2018-09-17 03:26:36 標籤: 分類:

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今天來聊點新鮮的;


我在公眾號已經分享了幾百篇買保險相關的文章了,但關於養老保險的是少之又少的,其實養老保險是我一直有意避而遠之的;


具體原因也有過解釋,很多消費者買保險時,喜歡買年金理財類產品,最終的結果是,雖然花了很多錢買保險,但真正的風險保障幾乎沒有;


這樣保險配置方式肯定是錯誤的,買保險第一步要解決的是能保障活到老的問題,而老了有錢花是可以晚些再考慮的;


不過,現在很多夥伴基本的醫療險、意外險、重疾險、壽險已經配置好了,也是時候來了解一下養老保險了。


關於養老保險,最主要就是兩大類,一類是國家提供的基本養老保險,具體到工薪階層,就是五險一金中的養老金;另一類是保險公司銷售的商業養老保險,我們最常見到的是年金險。


這篇文章我們主要來介紹職工基本養老保險,年金理財保險放下篇文章介紹



02


我在上篇文章《醫保竟然每年要花1萬+...》跟你們強調的一個觀點是,國家基本醫保很重要,不論男女老少,我們每個人都需要;


那國家基本養老保險呢?是不是像醫保那樣強烈推薦每個人都配置?


要解答這個問題,我們就得對國家基本養老保險有大致的了解。


國家基本養老保險也是分好幾類的,針對上班族的職工基本養老保險,沒有參加職工養老保險的,可以買城鎮居民養老保險農村養老保險,我們這裏要主要了解職工基本養老保險。


跟醫保一樣,職工養老保險也是個人跟企業共同繳費的,個人繳費8%,企業繳費不超過20%,每個城市對企業繳費比例要求不同,武漢目前是19%;個人的8%全部進入個人養老金賬戶,企業交的進入統籌賬戶;


職工養老保險與醫保的繳費基數也一樣:


職工以本人上年度月平均工資作為繳費基數職工月平均工資或者當月工資低於上年度全市職工月平均工資 60% 的, 60% 作為繳費基數;超過上年度全市職工月平均工資 300% 的,以上年度全市職工月平均工資的 300% 作為繳費基數。


不過,有些企業為了節約成本,並不會按照我們的實際工資作為繳費基數,比如我曾經工作的泰康,會給員工定一個很低很低基本工資,然後再發放各種獎勵,最終只按基本工資來交五險一金,雖然每月發的工資看着跟其他公司差不多,但是養老金、公積金卻少了很大一塊;


還有一點要注意的是,職工養老金繳費年限累計不滿15年的人員,退休後不發放養老金。



03


上篇文章分享的,職工醫保有一個很神奇的地方,在同一個城市,雖然每個人交的醫保費用不同,但是享受的職工醫保保障卻是完全一樣的;


同樣的,養老金繳費基數也是跟個人工資掛鈎的,每個人交的養老金費用也是不一樣的,那退休時每個人發放的養老金是不是還是一樣的呢?


這次不是了,退休後領取的養老金會跟個人繳費多少掛鈎,但並不是完全成正比的,它有一個很複雜的計算公式。


退休後領取的養老金=個人賬戶養老金+基礎養老金;


1)個人賬戶養老金非常的容易理解及計算,如下:


個人賬戶養老金=個人賬戶累計儲存額÷計發月數;


累計儲存額就是我們每個月交的8%累加,以及所產生的利息;


計發月數按照退休年齡到平均死亡年齡,目前女員工50歲退休計發195個月、男員工60歲退休計發139個月。


2)基礎養老金計算就非常複雜了,理解也比較困難,公式是下面這樣的:


基礎養老金=參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費工資指數)/2 × 全部繳費年限×1%


本人平均繳費工資指數又是什麼呢?


本人平均繳費工資指數=(al/Al+a2/A2+……+an/An)÷N;


公式中,al、a2……an為參保人員退休前1年、2年……n年本人繳費工資額;Al、A2……An為參保人員退休前1年、2年……n年所在地職工平均工資;N為企業和職工實際繳納基本養老保險費的年限。


簡單說,本人平均繳費工資指數,就是個人繳費基數相對於所在地平均繳費基數的比例,比如今年個人繳費基數是10000元,所在地平均繳費基數5000元,那該年的指數就是200%,然後計算幾十年的平均繳費指數;


本人平均繳費工資指數是體現領取養老金跟個人繳費多少掛鈎的地方,個人每年繳費越多,平均繳費工資指數就會越高,將來領取的養老金也會越多。



04


退休後領取的養老金跟個人繳費多少掛鈎,這樣看還是挺公平的,但是否做到了完全公平呢?


這也是可以簡單計算一下的。


我們假設,小明、小王、小張是一對好基友,並且在同一城市,小明每年都按當地平均工資的60%為基數繳費,平均繳費工資指數就是0.6;


小王每年都按當地平均工資的100%繳費,平均繳費工資指數是1;


而小張每年都按當地平均工資的200%繳費,平均繳費工資指數是2;


並且假定他們養老金繳費年限是一樣的;


那退休後,他們領取的退休金存在什麼樣的比例關係呢?


個人賬戶養老金不必多說,就是個人繳納的8%部分,與個人繳費基數成正比,按60%繳費,自然也只領60%;按200%繳費,就能領200%;


我們重點來看基礎養老金部分:


基礎養老金=參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費工資指數)/2 × 全部繳費年限×1%;


把他們三個人的平均繳費工資指數代入公式:


小明基礎養老金=0.8*(參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資 × 全部繳費年限×1%);


小王基礎養老金=(參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資 × 全部繳費年限×1%);


小張基礎養老金=1.5*(參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資 × 全部繳費年限×1%);


小王是按照當地平均工資繳費的,退休的基礎養老金也是當地平均基礎養老金;


看看小明、小張領取的基礎養老金就會有比較有意思的發現:


相比較而言,小明交了60%的養老費,領取了80%的基礎養老金;


小張交了200%的養老費,卻只領取了150%的基礎養老金;


所以,退休後領取的養老金雖然跟個人繳費多少掛鈎,但也並不是完全公平的,以平均工資為界限,繳費基數小於平均工資,會佔便宜;繳費基數大於平均工資,會吃虧一些。



05


要再補充一些,前面說的吃虧與佔便宜是相對而言的,也就是小明相比較小張是佔便宜的,小張相比較於小明是吃虧的;


而並不是說,小張(繳費基數大於平均工資人群)購買職工養老保險是不值得的;


這是什麼邏輯?


我前面有提到,職工養老保險是個人跟企業共同繳費的,個人繳費8%,企業繳20%,並且個人繳費全部進入養老金個人賬戶;


我們個人交的都是自己的,不會被其他人佔便宜,可能被佔便宜的是企業為我們繳納的部分;


但即使我們放棄購買職工養老保險,企業也很可能不會把那20%的養老保險費發到我們工資賬戶上的;


還有一種觀點,自己交的8%雖然進入養老金個人賬戶,但是利息什麼的很少,自己拿去投資的話,能獲取更高收益,以此證明購買養老保險是不划算的;


還是一樣的,即使自己能獲取更高投資收益,但會損失企業所交的那20%,相當於2.5倍本金,顯然這筆賬也是不划算的。


所以說,對於職工養老保險,如果個人工資低於當地平均工資,買職工養老保險是很划算的;即使個人工資(繳費基數)高於當地平均工資,也仍然是划算的,能賺取企業幫我們交的那20%的養老金。



06


職工養老保險在將來能多大程度上為我們提供養老保障呢?


還是剛剛的舉例,如果小王每年都按當地平均工資為基數繳納養老保險的話,退休後的第一個月能到多少養老金呢?


剛剛有計算,


小王基礎養老金=(參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資 × 全部繳費年限×1%);


如果繳費期限是30年的話,那基礎養老金就是30%平均工資


個人賬戶養老金=個人賬戶累計儲存額÷計發月數;


如果我們假設累計存額、工資增長與每年的通貨膨脹是相抵消的話,可以計算:


個人賬戶累計儲存額=8%平均工資×12個月×30年;


所以,


個人賬戶養老金=8%平均工資×12個月×30年÷139(計發月數)=20.7%平均工資;


那退休後第一個月能拿到的是50.7%(30%+20.7%)退休時當地上年度在崗職工月平均工資;


我們這裏計算的50.7%有一個專業的名稱,叫養老金替代率


養老金替代率,是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率,它是反映退休人員生活水平的經濟指標和社會指標。


我國的養老金替代率總體水平有多少呢?


沒有找到權威的統計數據,有說在50%的,也有說在40%左右;


就按我們自己計算的50.7%來說,這夠不夠保障退休後的生活呢?


國際經驗是,養老金替代率大於70%,即可維持退休前的生活水平;如果達到60%-70%,即可維持基本生活水平;如果低於50%,則生活水平較退休前會有大幅下降。國際勞工組織《社會保障最低標準公約》規定,養老保險最低替代率為55%。


所以,可以說單純依靠職工養老保險來保障退休後生活,是有些不足的,缺口的20-30%就需要靠我們通過其他途徑來補充,比如個人存款,再比如配置其他商業養老保險。



07


簡單總結;


通過上面的介紹,你們應該能對職工養老保險有基本的了解,但養老保險的確又比較複雜,讀起來會有些吃力,我是盡力讓文章富有邏輯性了;


不過,看不明白也沒關係,記住幾個結論就可以了:


1)退休後的養老金會跟個人繳費掛鈎,交的越多,養老金就越多;


2)退休後的養老金與個人繳費並不是完全成正比的,繳費基數小於平均工資,相對划算一些,繳費基數大於平均工資會吃虧一點;


3)即使繳費基數大於平均工資會吃虧一點,但繳費基數也是越高越好的,因為養老保險費中個人只交8%,而企業會交20%,這也使得買職工養老保險是一件划算的事情;


4)按現有養老金標準,養老金只能替代40-50%退休前工資,單純依靠職工養老保險來保障退休後生活,是有些不足的,還需要通過個人存款,其他商業養老保險來補充。


以上結論成立的重要前提是養老金繳費及發放標準不變,實際上養老金政策是會調整的,在20-30年後我們領取養老金時候會變成什麼樣,這是未知的...


點擊閱讀原文,查看Jun保屋精選保險。


國家養老金保險也還有一些其他的問題,比如養老金雙軌制、養老金個人賬戶空賬等,後面有機會再跟大家討論。



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